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交强险总责任限额提高到20万元

  增保障、优服务、不加价车险改革9月19日正式实施
  
    近日,中国银保监会发布《关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》(下称《指导意见》),这项涉及2.6亿机动车主的民生新政将于9月19日正式实施。
    目前,车险综合改革主要配套细则已悉数亮相,包括交强险责任限额与费率浮动、商业车险精算规范及多个商业车险示范条款等。
    那么,新政落地,车险保障会提高吗?保费会增还是降?险种有什么变化?银保监会给了一颗“定心丸”——短期内对于消费者可以做到“三个基本”:价格基本只降不升,保障基本只增不减,服务基本只优不差。
  
  汽车周刊记者莫瑜
  
  交强险
  总责任限额大幅提高
  从12.2万元提升至20万元
    机动车辆保险是与人民群众利益关系密切的险种,社会关注度高。2019年我国车险承保机动车2.6亿辆,保费收入达8189亿元,占财险保费的63%。
    车险主要涉及两大险种——机动车交通事故责任强制保险(下称“交强险”)与商业车险,前者是每辆车必须投保;后者虽为非强制险种,但大多数车主会选择投保。
    新政落地,车主最关心的莫过于保费的问题。此次改革中,交强险责任限额提升格外引人关注。作为每名车主必保的险种,《指导意见》明确交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元,财产损失赔偿限额维持0.2万元不变;无责任赔偿限额按照相同比例进行调整,其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元,医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元,财产损失赔偿限额维持100元不变。
    赔付总额增加了,保费是否有变化?记者从太平洋保险总公司相关工作人员处了解到,“目前还不确定,要新政执行后,通过系统计算才知道具体车主的费用。”
    银保监会官网发布的《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》中可知,全国各地区的费率浮动系数方案由原来的1类细分为5类,一定程度上可以缓解各地交强险赔付率差异较大的问题,提高部分地区的交强险赔付率。湖南实行与道路交通事故相联系的浮动方案 E。 公告还规定了切换时间和过渡安排,明确了2020年9月19日零时后发生道路交通事故的,新、老交强险保单均按照新的责任限额执行。
  
  商车险
  保障责任更加全面
  安全记录良好的车主将更受益
    备受消费者关注的商业车险方面,也有多项利好。商业车险改革主要涉及精准定价和丰富保障供给两个方面。由于商业车险的保费占车主每年保费支出的大头,为了让商业车险价格更加科学合理,改革从基准保费和费率调整系数2个维度进行优化,实现短期内商业车险保费“价格基本只降不升”。
    银保监会9月10日发布的《示范型商车险精算规定》显示,保费=基准保费×费率调整系数。其中,基准保费=基准纯风险保费/目标赔付率。
    “改革对基准保费进行了调整,保险业根据市场实际风险情况,重新测算了行业纯风险保费,”业内人士表示,“商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,因此车险产品费率与风险水平更加匹配。”
    而在改革后,商业车险主险改为只包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险共三个独立的险种。原本作为独立主险的机动车全车盗抢保险,则被纳入机动车损失保险。这也意味着,在新规实施后的保单里,车主将不必再为机动车全车盗抢保险另外多掏保费,省了钱,保障范围还扩大了。
    同时,在原来的商业车险中,机动车全车盗抢车损险、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等方面均作为附加险,需要车主另行付费投保。而在新政中,这些全被纳入主险保障范围,且《指导意见》表示,基本不增加消费者保费支出。
    此外,新政删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定,删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款,将为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。
    无赔款优待系数也进一步优化。改革实施后,商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。
    举例来说,某位车主多年无出险,偶然出了一次事故。在新政之前,车主次年保费将大幅上涨;而新政出台后,考虑赔付记录由前1年扩大到前3年,偶然出险1次的车主,其费率上调的幅度将有所降低。而且,后续行驶安全记录较好的车辆,车险保费将更加便宜。
    “总体来说,对于车主是有利的,因为整体来看折扣增大了,保障也更全面了。”太平洋保险总公司相关工作人员表示。人保财险副总裁邵利铎预测:“从对行业影响来看,车均保费会有一个比较明显的下降,大概下降幅度超20%。”
    
  湖南
  新交强险费率浮动系数方案
    新交强险费率浮动系数方案在全国范围内共有 A、 B、 C、 D、 E五个方案,湖南实行与道路交通事故相联系的浮动方案 E。
    E1: 上一个年度未发生有责任道路交通事故,浮动比率为-10%;
    E2: 上两个年度未发生有责任道路交通事故,浮动比率为-20%;
    E3: 上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故,浮动比率为-30%;
    E4: 上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故,浮动比率为0%;
    E5: 上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故,浮动比率为10%;
    E6: 上一个年度发生有责任道路交通死亡事故,浮动比率为30%。
    交强险最终保险费=交强险基础保险费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率 X, X取浮动方案E其中一个对应的值);与道路交通事故相联系的浮动比率不累加,同时满足多个浮动因素的,按照向上浮动或者向下浮动比率的高者计算。
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