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普通工薪族该如何买保险
  负担较重闲钱不多,又不想降低生活质量
  
    迈入2018年,不少人都在忙着做理财规划,新的一年该如何利用手中的闲钱来赚钱。不过,除了理财外,也有不少人计划购买保险。近日,理财周刊记者接到市民彭女士的微信咨询,"负担较重、闲钱不多,不知买怎样的保险才能在有所保障的同时又不降低生活质量。"
    那么,对于工薪族来说,保险该如何买?保险究竟应该在家庭投资理财配置中占多大比重?
  
  理财周刊记者李玲
  
  特点
  “买了保险降低了生活质量”
    “孩子两岁了,想给孩子买个保险,和周边朋友打听了一圈,原本打算选大家买得多的产品,但具体咨询后,需一年交一万多,我又犹豫了,觉得家里多了这笔开支,生活质量就会有所下降,所以一直不知道要不要买。”彭女士说。
    据了解,彭女士与其老公都是工薪族,每月家庭收入9000元左右,在浏阳买了房和车,但需还房贷,孩子还有一年要上幼儿园,加上日常的开支,加上年终奖,一年下来存款也只能三万元左右,如果再花一万元来买保险,彭女士觉得开支较大。
    彭女士犹豫的原因是她想趁孩子还小给她买份保障比较划算,但这又占据了家庭一项比较大的开支,会导致存款减少,甚至可能降低生活品质。
  
  特点
  可重点考虑意外险和重大疾病险
    正因是否投保而纠结的彭女士应该如何计划呢?中国人寿保险浏阳支公司相关负责人认为,彭女士其实有购买保险的能力,只是意识里还是没有认识到保险的重要意义,但又出于对孩子未来的担忧想投保。在一个家庭资金合理配置中,应拿出年收入12—20%作为风险管理资金,保险的产品有很多种,根据投保人的年龄、保障金额不同,投保金额也有所不同,可以根据自己的经济情况来进行调整和组合。如,中国人寿健康管理类产品“国寿福”,如果30岁左右投保,保费每年3000元,有10万元的保障。
    工薪阶层因为其收入与支出基本对等,应对风险的能力偏弱,一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险,但就其保障程度而言,显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境。为此,业内人士建议,普通工薪阶层可重点考虑投保意外险或重大疾病险,此类险种保障性强,保费较低,能抵御一部分因意外、疾病给家庭带来的负担。
    此外,如果有一定的经济条件,有子女或老人的家庭,还要考虑子女教育费用的储备,比如年金类教育保险,以及老人的重疾保险。
    据中国人寿保险浏阳支公司相关负责人介绍,2014年国务院印发《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(简称“新国十条”)中提到就保险深度而言,保费收入占国内生产总值之比,将上升至5%,就保险密度而言,人均保费收入将达到3500元/人。目前,浏阳人均保费收入不到1000元/人,这说明浏阳人为家庭配置保险的意识还有进一步提高的空间。另外,近两年保险业的发展更加完善,保险产品的设计也更加合理。
  
  特点
  投保只考虑孩子,而忽视家长
    “如果因家庭原因只考虑给一人投保的话,这个人应该是家庭收入主要来源者,而不是孩子。”中国人寿保险浏阳分公司相关负责人说,很多人买保险有个误区,首先就是给孩子投保,家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障,而对孩子来说,最大的保障来自于父母,即使没有保险,出现了问题还有家长来想办法解决,但是如果是孩子所依赖的父母出了意外,没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。因此,买保险要遵循一个最基本的原则:先保家长尤其是家庭财务贡献度最高的人,只有家庭支柱获得足够的保障,孩子的风险才可能降到最低。
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【第 A15 版:理财】
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